林權抵押貸款發展路徑探析

陜西省作為蘋果產業大省，蘋果產量占全國總產量的33%、占世界的11%。延安市作為蘋果產業大市，全市共300萬畝蘋果果園，面積占陜西省的1/3。2007年，延安市富縣被陜西省政府確定為集體林權改革試點縣，開始集體林權制度改革。目前，富縣全縣72萬畝集體林地勘界確權工作已全部完成，已簽訂承包合同11523份，占全縣農戶總數的41.2%，核發林權證8966本，發證率96.8%，林權改革工作為林權抵押貸款開展和促進蘋果產業發展提供了有力支持。

林權抵押貸款的可行性分析

富縣是世界蘋果最佳優生區之一，是陜西省優質蘋果基地縣和全國蘋果20強縣，農業部確定的蘋果優勢產區。全縣蘋果種植面積36.2萬畝，務果農戶2.3萬戶，占全縣農戶的86%。2013年產量45萬噸，產值5.6億元，蘋果已成為農民致富奔小康和富縣農村經濟發展的支柱產業。

(一)融資難成為制約蘋果產業擴大再生產的最大障礙。近年來，部分蘋果大戶不再滿足于家庭承包地，向果園四處擴張滲透，圈地租地并建墻為界，初步形成家庭農場的雛形，部分經營能力強的農戶在果園內建飼養場和沼氣設施，形成了簡單循環經濟模式，生產前景廣闊。但因缺乏銀行認可的正規抵押品，擴大再生產的融資問題一直難以解決。比如富縣北道德鄉一果農，其150畝蘋果農場年正常投入需50萬元，果庫年投入需100萬元，生產經營常年資金缺口近60萬元，基本靠民間借貸解決，導致生產成本高昂。

(二)林權抵押貸款可能成為破解果農擴大再生產的一個途徑。雖然蘋果林未被納入此次林業改革試點范疇，沒有進行確權及發證，但在富縣集體林權改革試點鎮，部分果農塬面種果、溝地栽經濟林，使得林權抵押貸款用于蘋果產業融資成為可能。既經營蘋果園又種植經濟林的果農已通過抵押經濟林貸款，用于蘋果生產。部分果農還通過借他人經濟林權證進行貸款融資，然后用于蘋果業發展，均實現了經濟林與蘋果產業相互促進、共同發展的良性運行模式。

林權抵押貸款存在的問題

(一)林地管理與處置存在風險。林權抵押是林地使用權和林木資源的抵押。林木資源絕大部分分布在偏僻地區，富縣農合行(放貸機構)沒有足夠的人力和物力對抵押物進行管理，一方面加大了放貸機構的管理成本，另一方面抵押物容易流失。在處置方面，由于尚未建立林權交易市場，產權林變現能力差，處置程序復雜，過程中涉及林業、法院、銀行等較多部門，處置存在較大障礙。

(二)貸款期限與林業生產周期不匹配。按照《林權抵押貸款管理辦法(試行)》規定，林權抵押擔保的期限，由抵押雙方根據林業生產周期、林權證規定的期限協商確定，最長不超過5年。但林業生產周期較長，貸款期限與林木生長周期不匹配，客觀上限制了金融機構發放長期貸款，既不適應林業生產發展的需要，也容易造成放貸機構不良資產上升。目前已發放的45筆林權抵押貸款，期限均以3年期為主。另外，林木生產的長周期導致金融機構貸款監督難度加大，在一定程度上降低了金融機構發放貸款的積極性，從而制約了林權抵押貸款的發展。

(三)缺乏風險分散和分擔機制。風險控制、轉移機制尚未建立。根據我國《擔保法》規定，抵押權人對抵押物滅失而得的賠償金有優先受償的權利，而在林權作為抵押物的情形下，林權的滅失很多是由于自然原因，如果沒有辦理保險，則權利人可能得不到任何賠償。因此，林權是否辦理了森林火險、病蟲害險等風險較高的險種，對金融機構(放貸機構)非常重要。目前富縣林業保險業務還處于空白階段，使林權抵押貸款缺失了最后一道風險保障。

(四)部門協作配合不足。林權抵押貸款是一項創新性業務，涉及政府、林業、財政、金融、保險、法院等部門，對政策配套、運行模式、人員素質、辦事流程、協作機制等方面提出了全新要求，這需要政府職能部門、金融機構、保險機構、法院系統協作配合才能有效開展。但是自林權抵押貸款業務試點以來，相關部門、機構間的協作配合機制沒有完全理順，為金融機構開展林權抵押貸款業務增加了難度。

完善林權抵押貸款的對策建議

(一)將蘋果林納入林權抵押試點范疇。蘋果林與經濟林同屬林業大范疇，不同之處在于經濟林已有林業部門確權，并頒發了林權證。而蘋果種植則未納入林業改革范疇，沒有確權及發證。因此，建議政府有關部門盡快研究將蘋果林納入林權改革試點，對蘋果林進行確權登記并發證，為開展蘋果林權抵押貸款提供必要條件和關鍵支持，破解蘋果產業融資難問題，切實從體制機制上支持蘋果產業發展。

(二)健全機構體系和制度體系。完善林權體系需要相應的組織機構和制度措施配套。因此，必須設立抵押登記機構，建立健全各登記部門之間相應的溝通制度和網絡化管理系統，完善相應的制度辦法，逐步規范抵押登記。建立抵押物拍賣市場，使抵押權能夠及時變現，以維護債權人的合法權益。

(三)完善政策優惠激勵機制。一是林權抵押貸款出現風險需要處理抵押物時，政府林業管理部門要優先滿足林木采伐指標，支持金融機構及時處置抵押林權。二是對金融機構的林木采伐指標費用優惠50%，對抵押物的拍賣交易費用優惠50%，全力維護金融債權。三是明確林業保全職責，林業、公安部門應切實履行職責，對森林資源資產抵押物進行保全。四是政府要建立對林權抵押信貸業務的風險損失補償機制，按年末新增林權抵押貸款8%。建立風險補償基金，按林權抵押貸款5%。的損失率進行補償以及進行貸款貼息，降低各金融機構信貸投入風險。五是開展林權抵押貸款的金融機構對有抵押、風險小的貸款實行優惠利率，可以在正常貸款的基礎上下浮動10%。

(四)加強對林權抵押貸款的管理，確保信貸資產安全。金融機構要嚴把貸款審批關，嚴格執行貸款“三查”制度，積極培養具有一定林業專業知識的信貸人員，同時要與農戶小額信用貸款和征信系統資料相結合，杜絕套貸、惡意騙貸行為的發生，降低林權抵押貸款的管理風險。

(五)建立合作溝通機制。林業主管部門作為林業的管理部門，要在林權的權屬查詢、它項權登記、抵押權的實現等方面為金融機構提供支持。保險公司要積極發展林業保險、蘋果業保險等新業務，一方面增加新的業務領域和收入來源;另一方面可以分擔金融機構開展林權抵押貸款面臨的風險，促進林權抵押貸款工作更好地開展。

完善林權改革政策、健全林權抵押貸款機制進而支持蘋果產業發展將是一個不斷摸索的過程。在此過程中，應始終堅持林業可持續發展、林業增收與兼顧放貸人利益的統一，在實踐中找尋規律、積累經驗，逐步形成符合延安市蘋果產業發展實際的金融支持模式。